За последние недели европейские санкции обязывают российские банки отключаться от системы SWIFT.
Так, в последний санкционный пакет Евросоюза вошли отключение от системы SWIFT Сбербанка, Московского кредитного банка и Россельхозбанка с 14 июня. А с 16 июня Тинькофф ввел новые условия для SWIFT-переводов: минимальная сумма перевода – $20 тыс., комиссия 3% от суммы перевода, но не менее 200 у. е. и не более суммы перевода.
Разбираемся, что такое SWIFT и как он работает.
Что такое SWIFT
Сначала разберёмся, что это вообще за система.
Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) — международная система передачи финансовых сообщений между банками. Например, через неё банки посылают поручения о переводе денег.
Через SWIFT проходят только платёжные документы, а не деньги. Она обеспечивает безопасность и надежность канала передачи сообщений между финансовыми организациями.
Если простыми словами, то эта система похожа на переписку по электронной почте. Только здесь банки общаются по отдельным каналам, отправляя важные сведения о переводах.
Какие сведения указываются в SWIFT-переводах
Перевод в системе производится на основании поручения, которое содержит следующую информацию: SWIFT-код банка-получателя (уникальный идентификатор участника системы), название банка-получателя и реквизиты его отделения, куда должны поступить деньги, номер счёта получателя в мировом формате IBAN, название конечного получателя (ФИО лица или название организации) и номер его банковского счёта, а также реквизиты банка-посредника.
IBAN – это международный код банка-получателя. В нем зашифрована важная для банков информация:
• первые две буквы: код страны
• следующие две: контрольное число для проверки подлинности счета и для защиты информации от ошибок при внесении данных
• следующие четыре: первые четыре знака идентификационного кода BIC (идентификационный номер банка)
Кто пользуется SWIFT
Изначально в систему SWIFT входило 248 банков из 19 стран, сейчас она включает в себя более 10 тысяч финансовых учреждений из более чем 200 стран. SWIFT-переводами, в частности, пользуются:
• физические лица
• частные компании
• брокеры
• торговые биржи
Как работает SWIFT
Чтобы заключить сделку или провести оплату, финансовая организация создает сообщение с определенными сведениями. Оно направляется в конфиденциальную сеть SWIFT через терминал.
Терминал связывается с компьютером для отправки и получения таких сообщений. После этого информация направляется в операционный центр. Контрагент получает документ, расшифровывает его и проверяет корректность. После этого он определяет дальнейшую судьбу сообщения: либо оно передаётся адресатам, либо возвращается отправителям при наличии ошибок. За каждое отправленное сообщение банки берут комиссию.
Если объяснять на пальцах, то это выглядит следующим образом:
1. Павел сообщает своему банку А в поручении, что хочет сделать перевод. Сумма списывается с банковского счета Ивана и банк А зачисляет ее на корреспондентский счет банка-получателя В
2. Банк А отправляет банку В через SWIFT зашифрованное сообщение о том, что на его корреспондентский счет зачислено $1000. При этом следует пометка, что деньги должны поступить на счет Алексея
3. Банк В проверяет сообщение. Из него он получает все детали и направляет эти деньги получателю. Если сообщение составлено с ошибками, например, имя получателя платежа указано с опечаткой (Alexei вместо Alexey), сообщение вернется в банк отправителя на доработку
4. Убедившись в корректности полученных данных, банк В переводит $1000 со своего корреспондентского счета на личный счет Алексея
прим. корреспондентский счет – это счет банка А, открытый в банке B. Например, Сбера в Bank of America
Деньги можно переводить как с открытием счета в обоих банках, так и без. Однако первый вариант считается предпочтительным для частых переводов, так как он быстрее и дешевле.
Как работает SWIFT в России
Валюты, переводимые через SWIFT, зависят от банка. В России комиссию за транзакцию оплачивает отправитель.
Суммы за сборы варьируются от 1 до 1,5% за услугу в долларах в зависимости от финансовой организации. Минимальный срок перевода составляет один день, максимальный – неделя.
Участники SWIFT поделены на две зоны: . Банки последней обслуживаются в США. Европейская зона обмена сообщениями получает услуги в Нидерландах. Так проще разбирать исходящие сообщения и не перегружать каналы связи.
Если банк находится на нейтральной территории, то он принимает самостоятельное решение о том, в какой зоне получить услугу.
Если Россию отключат от SWIFT, тогда что?
Как мы уже ранее говорили, на операциях внутри страны это никак не скажется.
В 2014 году в России создали свою Систему передачи финансовых сообщений (СПФС). Она позволяет обмениваться документами между банками по российским операциям. В случае отключения от SWIFT российские банки перейдут на СПФС. Для клиентов внутри страны разницы не будет никакой.
Как отмечают Ведомости, при полном отключении от SWIFT российским банкам придется искать обходные пути. Например, есть альтернатива – использовать бридж-банки (третью сторону). Это сложнее и требует больше времени на совершение платежа.
Санкционный банк сможет общаться только с банками тех стран, которые не поддерживают санкции, и только в том случае, если санкции не будут распространяться на банки третьих сторон, работающих с Россией.
Как сказала руководитель юридической практики CM Grace Consulting Екатерина Орлова, при тотальном отключении всех российских банков от SWIFT это «не паралич банковской системы, но серьезные трудности для нее». Так или иначе, функционировать она сможет и дальше, но уже тяжелее, чем раньше.
Источник:
