Помимо анкетных данных на решение кредитора по заявке в значительной степени влияет состояние кредитной истории. Если бывшие кредиторы оставляли отрицательные отзывы о заемщике, в 2020 году получить новый банковский кредит практически невозможно. Потребуется корректировка кредитной истории или исправление записей в ней, прежде чем банк одобрит выделение новой суммы клиенту, имевшему ранее проблемы с погашением предыдущих займов. Чтобы обелить свою репутацию, заемщику требуется выявить причину нареканий кредиторов и предпринять меры по улучшению состояния отчета из БКИ.
- Наиболее частые причины испорченной кредитной истории
- Можно ли изменить свою кредитную историю
- Как законно внести изменения в кредитную историю
- Сколько это стоит
- Рабочие методы исправления КИ
- Спец. программы улучшения кредитной истории
- Взять микрозайм и быстро выплатить
- Открыть депозит в банке
- Рефинансирование или реструктуризация кредита
- Оформить кредитку любого банка
- Оспорить ошибку кредитной истории в суде
- Когда исправление кредитной истории уже не поможет
- Через сколько времени обнуляется КИ
Наиболее частые причины испорченной кредитной истории
Проблемы с кредитной историей чаще имеют безответственные заемщики, которые, набрав кредитов, не смогли справиться с обязательствами и допустили значительные просрочки, а затем и вовсе прекратили выплаты. Репутация клиента может быть подпорчена не только пропущенными платежами по предыдущим кредитам. Помимо просрочек есть немало поводов беспокоиться за судьбу поданных в дальнейшем заявок.
Основной перечень причин ухудшения КИ:
- Задержка с оплатой по кредиту, в том числе из-за слишком долгой обработки финансового распоряжения заемщика, нарушение графика согласно подписанного договора.
- Неспособность справиться со взятыми кредитными обязательствами ввиду чрезмерной закредитованности.
- Невнимательность сотрудника банка при занесении сведений о клиенте, из-за чего негативные отзывы ошибочно отразили в базе БКИ. Рекомендуется регулярно проверять КИ, чтобы оперативно реагировать на выявленные несоответствия. Ежегодно 1 раз заемщик вправе запрашивать выписку на бесплатной основе, если известно, в каком бюро хранятся данные о клиенте, и есть сведения об индивидуальном коде субъекта.
- Активность мошенников привела к появлению давнего долга, оформленного на имя ничего не подозревающего человека. Если заемщик ранее потерял паспорт или оставлял документ в месте, куда имелся доступ у посторонних, есть большие риски, что преступники попытаются заполучить деньги в банке, указав в качестве плательщика данные другого человека.
- В процессе передачи информации между банком и БКИ о результатах погашения банка возник сбой, из-за чего информация о своевременном платеже не поступила в бюро, либо в базе не появилась запись об успешном закрытии долга.
Если клиент пропустил дату внесения платежа, это не значит, что в следующем займе откажут. Однократные задержки не более 2-5 дней несильно портят репутацию. Если платеж не внесен на протяжении целого месяца, при подаче очередной заявки неминуемы сложности с согласованием.
Можно ли изменить свою кредитную историю
Когда накапливаются отрицательные записи в БКИ, возникает соблазн избавиться от них любым способом, повышая шансы на новые выгодные займы. Заемщики, если не дают кредиты в банке, могут попытаться исправить записи официальным образом, однако это возможно только через поэтапное обновление истории новыми положительными записями. Реального способа физически удалить данные не существует за исключением случаев, когда просрочек и неплатежей действительно не было.
За деньги аннулировать или поменять кредитное досье невозможно, поскольку доступ в базе данных имеет серьезную защиту, и только отдельные уполномоченные должностные лица в состоянии вносить корректировки.
Не предпринимая дополнительных усилий, клиент сможет вернуть себе репутацию, если в течение последующих 15 лет заемщик не имел никаких кредитов и не обращался в финучреждение.
Когда какая-либо организация предлагает аннулировать записи в БКИ, не стоит спешить с перечислением предоплаты, поскольку только мошенники обещают внести исправления за деньги. Получив деньги от клиента, такая компания просто исчезает, и даже предоставленные свидетельства улучшения досье – не более, чем фикция.
Как законно внести изменения в кредитную историю
Чтобы официальным образом исправить отчеты БКИ, необходимо иметь веские обстоятельства для этого:
- При заполнении личных данных клиента возникли ошибки (дата, место, фамилия, имя-отчество). Проверить на соответствие информации в базе, несложно, если обратиться в банк и предъявить удостоверяющий документ, чтоб банк и сотрудники БКИ могли проверить сведения в КИ и ввести изменения.
- Отказ от фиксации факта полного исполнения обязательств. После завершения выплаты банк может забыть передать последний отчет, и по базе отражается взятый, но непогашенный заем. Чтобы внести корректные данные, понадобится обращаться в банк или НБКИ, наиболее крупное национальное бюро.
- Возможно, в банке уже числится непогашенный кредит, оформленный мошенниками по паспортным данным другого человека. Придется искать доказательства, что банк выдал средства не ему, и решать вопрос вначале с самим кредитором, а при отказе снять чужой долг, подавать иск в суд.
- При переносе данных возникла ошибка в отражении времени и даты внесения платежа, в результате чего образовалась ложная просрочка.
В перечисленных выше случаях нет вины заемщика в испорченной КИ, а значит появляется шанс откорректировать информацию в досье путем подачи обращения в банк или БКИ, в зависимости от того, кто допустил ошибку.
Сколько это стоит
Мошенники могут обещать быстро исправить КИ, убрав негативные записи за деньги (не менее 10 тысяч рублей). Такой способ изменения базы невозможен, а преступники, получив сумму вознаграждения, исчезают с поля зрения.
Гораздо более эффективен вариант исправления КИ, используя законные методы. Затраты на проведение изменений ограничиваются стоимостью запрошенного через банк отчета по кредитной истории. Стоимость услуги зависит от тарифов кредитного учреждения – не менее 500-1000 рублей. Если обращаться напрямую в БКИ, раз в год выписку могут предоставить совершенно бесплатно.
Рабочие методы исправления КИ
Если заемщик действительно виноват в ухудшении рейтинга, исправить КИ помогут следующие способы:
- Урегулировать возврат через рефинансирование или реструктуризацию.
- При серьезных просрочках стоит подумать о погашении обязательств через цессионное соглашение.
- Если кредит уже выплачен, череда мелких займов и микрокредитов, погашенных точно в срок, поможет обелить КИ, пополнив ее несколькими положительным записями.
Чтобы обновить записи БКИ новыми отчетами, свидетельствующими в пользу надежности заемщика, необходимо соблюдать условия договора, контролируя момент зачисления средств на кредитный счет.
Спец. программы улучшения кредитной истории
К распространенными кредитным программам относят специальные предложения для заемщиков с испорченной КИ. Такая программа есть у Совкомбанка («Кредитный доктор»), а также у Восточного банка. Продукт предполагает постепенный рост согласованной заемной суммы. Убедившись, что заемщик ведет себя ответственно, банк постепенно повышает согласованную сумму, чтобы по окончании кредитования появилась возможность оформить онлайн заем на крупную сумму и под высокие проценты.
Взять микрозайм и быстро выплатить
Даже в самой безнадежной ситуации заемщик с подмоченной репутацией может оформить заем в микрокредитной организации. Переплата на процентах оказывается непомерно высокой, а условия кредитования крайне жесткие.
В МФО начисляют в среднем по 1% в сутки, а одалживаемая сумма редко превышает 30 тысяч рублей, которые необходимо вернуть в течение 2-4 недель.
К преимуществам относят быстрый способ существенно поправить бесплатно записи в КИ и выровнять свой статус. Всего 3-4 взятых через интернет микрозайма, с небольшими перерывами между выплатами, то можно готовиться к подаче заявки в банк с наиболее выгодными программами.
Открыть депозит в банке
Открытие депозитного счета, если не исправит записи в отчете из БКИ, то повышает привлекательность заемщика в глазах кредитора, который сможет убедиться в платежеспособности человека.
Испорченный кредитный рейтинг не помешает взять заем, если в банке, куда была направлена заявка, будет открыт срочный депозит. Можно обратиться и в другое финансовое учреждение, если условия хранения депозитных накоплений там лучше, а при общении с будущим кредитором представить выписку о наличии сбережений.
Проще наладить погашение займа и вносить ежемесячные платежи, если на счетах лежат под проценты личные деньги заемщика. Банковская выписка о движении средств по счетам должна давать информацию о свободной сумме, ее расходовании и пополнении. Владельцы депозитов чаще получают предодобренные кредиты в том же банке, где был открыт депозитный счет на срок в несколько месяцев и дольше.
Рефинансирование или реструктуризация кредита
Иногда поиск кредитных средств бывает связан с попыткой избавиться от предыдущего займа, оформленного ранее под более высокий процент. Допустив просрочки, клиент с плохой кредитной историей резко теряет привлекательность в глазах кредитора, что значительно осложняет процесс поиска кредитора, согласного выдать новый заем.
Не стоит доводить ситуацию до серьезных проблем, ведь специально для таких случаев предусмотрены программы реструктуризации в том же кредитном учреждении, либо рефинансирование, когда приходится обращаться в другой банк.
Оформить кредитку любого банка
При намерении восстановить репутацию надежного заемщика часто выбирают наиболее выгодный и эффективный способ – выпуск кредитной карты в банке, готовом сотрудничать с клиентами, не отличавшимися в прошлом хорошей историей погашения кредитов.
Если КИ безнадежно пострадала от предыдущих задержек с оплатами долга, остается вариант дождаться предодобренного предложения от кого-либо из эмитентов, либо подобрать кредитные учреждения, где очень низкие требования к заемщикам: Альфабанк, Восточный, Совкомбанк, Тинькофф.
Оспорить ошибку кредитной истории в суде
Вариант исправления КИ через обращение в суд не предполагает скорого изменения статуса заемщика, однако не менее эффективен, а иногда и вовсе единственный способ откорректировать записи в досье, если в бюро кредитных историй или банке была допущена ошибка.
Если обнаружено несоответствие в записях КИ после проверки запрошенной из БКИ выписки, далее действуют следующим образом:
- Подать заявление в банк с требованием передать в БКИ обновленные сведения.
- Обратиться в БКИ с заявлением и приложить документы, убеждающие, что вины в появлении негативной записи не установлено (есть справка о закрытии кредита, приложен протокол о возбуждении дела против мошенников, воспользовавшихся документами заемщика для получения средств в банке и т.д.)
- В течение месяца БКИ обязано рассмотреть обращение, запросив банк об обстоятельствах появления ошибочных сведений в досье клиента.
- Если оба учреждения отказывают в корректировке КИ, готовят обращение в суд, прикладывая к иску документы, подтверждающие факт подачи досудебной претензии и отказ со стороны обеих организаций.
- Назначив судебное разбирательство, судья пригласит обе стороны на заседание и заслушает доводы сторон, на основании которых будет принято решение об удалении неверной информации.
- После вступления решения в силу, сторона ответчика обязана исправить КИ прямо сейчас, вернув заемщику статус надежного и ответственного клиента.
К рассмотрению в суде принимаются иски, связанные с ошибками банка, сотрудников БКИ, техническим сбоев, мошенничеством.
Когда исправление кредитной истории уже не поможет
Прежде, чем наломать дрова, пытаясь незаконным способом удалить историю из базы БКИ, стоит подробнее изучить вопрос формирования досье и узнать способы, как восстановить доверие кредитора.
Если банк уличит клиента в обмане, подлоге или попытке фальсификаций, имя нарушителя попадает в так называемый «черный список», который закроет двери этого и многих других кредитных учреждений.
Если одна организация отказала, это не значит, что другой кредитор, особенно из числа молодых и мелких банков, окажет в кредитовании. Рекомендуется обращаться к кредитному брокеру по вопросу подбора подходящих программ, где требования к заемщикам минимальны, либо предложить дополнительные гарантии, благодаря которым банк сможет вернуть одолженную сумму в любом случае:
- залог;
- страхование по кредиту;
- согласие на высокие %;
- поручители;
- со-заемщики.
После серьезных просрочек и появления нареканий к кандидатуре клиента получить выгодный заем почти невозможно.
Через сколько времени обнуляется КИ
Если в ближайшие годы клиент не планирует пользоваться кредитами и обращаться в банки, можно ничего не предпринимать для исправления истории. Согласно законодательству (ФЗ «О кредитных историях»), данные о заемщике хранятся в течение 15 лет, после чего досье должны обновить.
На практике такой совет малоприменим, поскольку граждане привыкли пользоваться банковскими услугами и выдержать столь существенный период без банковских услуг достаточно сложно. 15-летний период начнет отсчитываться не с момента последнего взятия кредита, а с момента полного закрытия последнего долга.
Источник: