Самый простой и быстрый способ получить заемную сумму – оформить микрозайм, выдаваемый МФО в течение считанных минут и в любое время суток. Использовав свое право на микрокредит, заемщики часто ищут выход в оформлении банковского займа, с помощью которого погашается долг перед МФО, взятый под высокий процент. Взять новый кредит после оформления микрозайма сложнее, однако проблема кроется не столько в наличии непогашенной задолженности, сколько в том, что требования к заемщикам у банка более жесткие. Требуется разобраться в том, как влияет микрокредит на формирование кредитной истории, и каковы шансы на успешное согласование новой заявки при обращении в банковское учреждение.
Проверяют ли МФО кредитную историю заемщика
В отличие от банка, МФО не так строго относится к проверке заемщика, выдвигая минимум требований:
- наличие гражданства РФ;
- оформленная банковская карта или иные реквизиты для перечисления суммы;
- возможность предоставления данных о действующем паспорте.
Такое отношение МФО позволяет надеяться на получение выданной суммы даже с испорченной кредитной историей, хотя проверять информацию о потенциальном клиенте организация все же будет. Каждая кредитная организация в РФ должна сотрудничать с БКИ, направляя туда информацию об оформленных договорах, наличии непогашенных займов в МФО, своевременности внесения средств.
Некоторые организации не пользуются услугами БКИ, чтобы получить предварительные сведения о заемщике, компенсируя риск невозврата высокой ставкой. Однако на 2020 год размер заработка микрокредитора ограничен, большинство компаний кредитуют под 1% в день. Возникает потребность тщательнее отбирать клиентов, отсеивая самых ненадежных через проверку КИ.
Чтобы узнать, с какой конкретно организацией сотрудничает кредитор, следует обращаться к контакт-сервис. Эта информация поможет понять, какими сведениями, влияющими на решение банка, может располагать БКИ, ведь единой базы данных в РФ не существует.
Важно учитывать, что не всякая организация строго относится к обязанности передавать сведения о клиентах в бюро. Если клиент планировал улучшить кредитную историю за счет микрокредитования, следует заранее уточнять, на каких условиях и сотрудничает ли МФО с БКИ. Согласно нормам законодательства, в базе данных информация обо всех взятых, исполненных или непогашенных обязательствах хранится в течение не менее 10 лет.
Портят ли просроченные микрозаймы кредитную историю
Сам по себе микрозаем – кредитный продукт, которым вправе воспользоваться любой гражданин, если условия погашения кредита его устраивают. В зависимости от отношения должника ко взятым обязательствам, микрозаймы влияют на кредитную историю, как в положительную сторону, если сумма выплачена в срок, так и в отрицательную, когда по быстрому займу возникают просрочки, копится долг, начисляют штрафы.
Даже при своевременном внесении платежей, микрокредит может отрицательно сказаться на принимаемом банком решении, если будет выявлена чрезмерная кредитная нагрузка, не позволяющая дать новые суммы без риска невозврата.
Еще одна причина считать, что займы в МФО портят анкету должника, связана с появлением у кредитора сомнений в безопасности выдачи средств клиенту, часто и активно использующему деньги микрокредитной организации. Если из месяца в месяц человек берет множество микрозаймов, возникают обоснованные подозрения, что человеку хронически не хватает средств для удовлетворения текущих потребностей, а давать банковский кредит в таких обстоятельствах рискованно.
Просрочив микрозаем, клиент портит кредитную историю, переходя в категорию нежелательных заемщиков. Помимо плохой КИ должника ждет быстрый рост кредитной задолженности, к которой присоединятся штрафы и неустойки.
Через пару месяцев с высокой долей вероятностью долг будет передан в работу коллекторам, а через полгода подают исковое заявление в суд с целью взыскания просроченной задолженности. В силу чрезмерно высоких процентов, каждый день просрочки погашения лишь усугубляет положение должника, многократно увеличивая переплату.
Решаясь на сотрудничество с микрокредитной структурой, необходимо учитывать риск образования невозвратного долга, который только испортит репутацию заемщика. В случае успешного погашения задолженности в КИ появляется положительная запись.
Видят ли банки просроченные займы с МФО
Не стоит надеяться, что банк не увидит проблемный долг перед МФО, не имея доступа к сведениям сторонней организации. Поскольку микрокредиторы работают с теми же БКИ, что и банки, уточнить сведения об интересующем заемщике не составит труда, если обе финансовые структуры направляют отчеты в общее бюро.
Несмотря на защиту конфиденциальной информации, банки легко получают доступ к сведениям из БКИ, так как при подаче анкеты подписывается согласие на обработку данных. Соглашаясь с передачей доступа к кредитным отчетам, заемщик предоставляет банку возможность видеть всю правду о себе, все текущие финансовые обязательства, включая незакрытые договора с МФО.
Если платежеспособность человека не страдает от выплат в пользу микрофинансовых организаций, банковские сотрудники вправе ограничить лимит, исходя из соотношения нагрузки по выплатам не выше 40% от заработка заемщика.
Факт отсутствия КИ воспринимается банкирами негативно, и способен повлиять на отклонение заявки. Чистая история не отражает реального отношения конкретного человека к финансовым обязательствам. Перед запросом крупной суммы, стоит накопить положительный опыт погашения займов.
Дадут ли кредит, если есть микрозаймы
Заранее предсказать последствия обращения в МФО невозможно – в жизни могут возникать самые непредсказуемые ситуации, когда заемщик получает возможности быстрого погашения задолженности, либо начинает пропускать срок возврата.
Практика показывает, что ряд банков охотно кредитует граждан с невыплаченными микрозаймами, не считая их признаком повышенной потребности в дополнительном финансировании.
Высокие шансы добиться одобрения при кредитной нагрузке не более 40%, если заемщик обратится в банк: ОТП, Хоум Кредит, Альфабанк, Тинькофф и другие банковские организации.
Каждый кредитор по-разному расценивает факт активного кредитования через МФО. Кредитная репутация заемщика может пострадать только:
- при чрезмерной закредитованности;
- несвоевременном возврате заемных средств.
Если при подаче заявки выяснится, что долг перед микрокредитной организацией не погашен, риск отказа по заявке достаточно высок, но, в конечном итоге, зависит от политики конкретного банка.
Можно ли улучшить кредитное досье при помощи онлайн займов
Обращение в Быстроденьги или любую другую микрокредитную структуру способно исправить ранее испорченную КИ только в одном случае – если заемщик вовремя вернул микрокредит. Сотрудничество с МФО – один из самых быстрых способов в течение короткого времени вернуть репутацию заемщику, поскольку онлайн-займы рассчитаны на погашение в течение 2-4 недель, и в течение полугода клиент обновляет КИ записями о закрытии долга.
Зная нюансы сотрудничества с микрокредиторами, заемщики могут улучшать КИ даже после серьезных проблем с выплатами банковских займов.
Следующие советы помогут обелить репутацию клиента и избежать образования новых долгов:
- Перед согласованием микрозайма, уточняют, с каким БКИ сотрудничает МФО, куда подают отчеты об закрытии задолженности.
- Брать новый заем стоит только полного погашения предыдущего долга, чтобы не вызывать у банка подозрения в серьезных финансовых проблемах и острой необходимости в крупной сумме через несколько взятых микрокредитов.
- Для наглядного отображения пунктуальности и ответственности плательщика, следует выбирать более длительные периоды погашения и исправно вносить суммы согласно условиям программы.
- Даже если вопрос переплаты не критичен для клиента, нужно выбирать программы с минимальными ставками. При наступлении форс-мажорных обстоятельств справиться с микрокредитами проще, если процент небольшой.
- Для повторного обращения следует выждать некоторую паузу, чтобы избежать подозрений в постоянной нехватке денежных средств.
Если успешно погасить более 3-4 задолженностей, удается значительно повысить кредитный рейтинг и обелить репутацию. Непосредственно перед подачей заявки на банковский заем, и далее с постоянной периодичностью стоит запрашивать выписку БКИ, чтобы контролировать состояние истории и выявлять проблемные задолженности, в том числе чужие кредиты, оформленные мошенниками.
Не стоит увлекаться получением крупных сумм по микрокредиту, поскольку при просрочке штрафные санкции растут согласно долгу. Оптимальная сумма одалживания – в пределах 3 тысяч рублей. Переплаты можно и вовсе избежать, если взять несколько микрозаймов в разных МФО, где действуют льготные программы под 0%. Соглашаясь на кредитование, рекомендуется внимательно перечитать условия сотрудничества на предмет скрытых комиссий и требований в подключении платных опций.
Узнать, влияет ли микрозайм на кредитную историю, можно из изучения отзывов других клиентов и уточнения условий работы МФО и бюро КИ. Чтобы контролировать процесс улучшения КИ, через пару недель после закрытия кредитной линии стоит запросить выписку БКИ и проверить, отчитался ли микрокредитор об успешном завершении сотрудничества.
Источник:
