Что делать, если банк испортил кредитную историю

Несмотря на лояльное отношение к заемщикам, некоторые банки все равно отказывают в предоставлении займа, и даже обращение в МФО заканчивается отказом. Так происходит только в одном случае, если кредитная история испорчена, и у кредитора появляются серьезные сомнения в благополучном возврате долга со стороны клиента. Ситуация, когда все банки и микрофинансовые структуры оказывают в займе, не безвыходная, однако для решения проблемы предстоит выявить причины, побудившие отказать в запросе, и принять меры по улучшению КИ.

Что может испортить репутацию заемщика

Принято считать, что в плохом кредитном рейтинге виноват сам заемщик, не плативший банкам по предыдущим займам, однако не менее часто оказывается, что именно банк испортил кредитную историю, ошибочно или намеренно. Отрицательные записи в БКИ появляются в результате обмена данными с банками, в которых кредитуются граждане. Если кто-либо пропустил платеж и накопил серьезный долг, отказавшись от дальнейших выплат, кредитор обязательно сообщит об этом в бюро, сотрудники которого внесут информацию о ненадежности заемщика.

Если возникли подозрения, что отказ в выдаче кредита связан именно с подпорченной КИ, стоит заказать выписку и проверить информацию из нее на предмет соответствия.

Основные причины ухудшения кредитной репутации:

1. Несколько просроченных оплат по кредиту.
2. Накопившиеся неплатежи по начисленным штрафам и пени.
3. Хроническая небольшая задержка с внесением средств на кредитный счет в течение всего срока кредитования.
4. Случаи частых обращений с запросами в выдаче средств и отказы кредиторов.
5. Чрезмерная закредитованность и намерение взять еще один кредит.
6. Открытые исполнительные производства по другим задолженностям, включая неплатежи ЖКХ, по алиментам, налогам.

Иногда досье заемщика пополняется сведениями о кредитах, никогда не оформлявшихся им. Такие случаи возможны при ошибках в передаче сведений о другом клиенте, в том числе полном тезке, либо при оформлении займа мошенниками, получившими доступ к личным данным заемщика.

Как специально испортить себе кредитный рейтинг

Иногда сам заемщик виноват в ухудшении рейтинга, если не владеет информацией о правилах формирования своей истории. Помимо длительных просрочек свыше 1 месяца на негативное решение банка может повлиять:

• слишком ранее погашение предыдущих займов;
• большое число запросов в кредитные организации за последнее время;
• попытка обмануть банк путем внесения ложных сведений в анкету.

В последнем случае, если возникают подозрения в использовании подложных документов и мошенничестве, банк может и вовсе внести клиента в «черный список», навсегда закрыв ему доступ к собственным кредитным услугам.

Если заемщик заинтересован в продолжении сотрудничества с банковским учреждением, понадобится потратить время и приложить усилия по исправлению истории кредитования.

Как исправить плохое кредитное досье

Все действия по исправлению ситуации начинают с тщательного анализа причин, которые приводят к отказам в кредитовании. Именно поиск причины является отправной точкой по улучшению репутации. Если накопились просроченные задолженности, исправить плохую кредитную историю поможет следующий алгоритм:

1. Выявить проблемный долг, в каком банке, какая сумма долга накопилась.
2. Если погасить единовременным платежом не получится, обращаются в банк за реструктуризацией, объясняя причины просрочки.
3. Если долгов несколько, начинают вносить минимальные платежи по всем кредитам, акцентируя внимание на займах, где сумма долга меньше.
4. По мере сокращения числа кредитов и суммы, заемщик фиксирует факт закрытия кредитного счета и получает справки об отсутствии финансовых претензий со стороны банка.

Если долг слишком большой, и заемщик понимает, что справиться с задолженностью не поможет даже продажа имущества, рекомендуется рассмотреть вариант банкротства физлица, с помощью которого удастся снять все обязательства через суд. Последствием банкротства станет изъятие и продажа «с молотка» недвижимого и движимого имущества, а также невозможность получения нового займа на протяжении ближайших 5 лет.

При незначительных задолженностях, имеет смысл попросить у кредитора рассрочку, зафиксировав сумму обязательств с обещанием выплатить всю сумму по истечении кредитный каникул. Это поможет избежать увеличения долга за счет начисленных штрафов и пени.

Эти меры позволяют решить вопрос с просроченными и проблемными кредитами, но получить новый заем клиент долго еще не сможет из-за низкого кредитного рейтинга.

Если в планах заемщика взять новый кредит, нужно подумать об обеспечительных мерах и гарантиях, которые убедят банк в надежности плательщика:

1. Открыть накопительный счет или срочный депозит в банке, где планируется кредитование. Счет с возможностью пополнения хорош тем, что позволяет доказать банку, что есть свободные средства, которые заемщик аккумулирует в банке.
2. Начать формировать новую кредитную историю, оформив микрокредит в МФО или выпустив кредитку. Важное значение имеет своевременное внесение средств и благополучный возврат долга в зафиксированное договором время.
3. Купить оборудование, мебель, технику в кредит. Товарные займы выдаются банками легче, а магазины содействуют согласованию, поскольку заинтересованы в дорогой покупке.

Поскольку микрозаймы предполагают серьезную переплату, а открытие накопительного счета не всегда возможно, оптимальным вариантом станет активное использование кредиток. Необязательно открывать новый пластик, если есть действующая. Главное правило – при активном использовании карты нужно помнить, что обнулять кредитный баланс не стоит. Банки негативно рассматривают такую схему работы с карточками, при которой заемщик снимает все до копейки.

Как удалить ошибки из БКИ

Проблемы с кредитной историей могут быть связаны с ошибками, допущенными представителями банков или сотрудниками БКИ, где хранится досье должника. Если владелец КИ не согласен с информацией, которая зафиксирована в базе, предстоит разобраться с банком, допустившим ошибку:

1. Направить в БКИ запрос и получить выписку о себе (путем прямого обращения по почте, онлайн, либо через банк).
2. Выявить неправильную фиксацию просрочки или несуществующие долги, которые портят репутацию человека.
3. Обратиться в банк, откуда поступила негативная информация в КИ.
4. Потребовать разобраться с ситуацией и исключить неверную запись. Слова заемщика должны быть документально подтверждены выписками по счетам, справками. Если клиенту вменяют оформление займа, когда заемщик находился совершенно в другом городе или стране, помогут квитанции, проездные билеты, штампы о пересечении границы в загранпаспорте и т.д.

Банк обязан принять обращение к рассмотрению и в 10-дневный период провести проверку. Далее остается дождаться, когда банк свяжется в БКИ и проведет необходимую корректировку.

Если кредитное учреждение отказывается изменять историю и уведомляет об отрицательном решении, необходимо обратиться в суд, используя первичное обращение в банк как этап досудебного разбирательства.

Где еще взять денег в долг, если отказывают банки

Когда нет времени на исправление КИ, если банки один за другим отказывают по заявкам, пора прекратить бесполезную рассылку и взять паузу.

Каждый новый случай подачи заявки и последующий отказ только ухудшает положение клиента и негативно отражается на КИ. Чтобы получить деньги в течение ближайших часов с последующей отдачей долга, рекомендуется рассмотреть возможность кредитования через МФО.

Для получения денежных средств понадобится подать заявку на онлайн-займ и сообщить реквизиты для перечисления кредитных денег.

Решаясь на такой способ финансирования, нужно быть готовым к переплате на процентах по 1% в день, что за месяц удорожает сумму долга на треть. Брать кредит через микрокредитора стоит только тогда, когда есть полная уверенность в закрытии долга в течение ближайшего месяца. Нарушив исполнение обязательств по микрокредиту, заемщик многократно ухудшит свое положение, что делает оформление других кредитов практически невозможным из-за крайне низкого рейтинга и испорченной КИ.

Источник: zambank.ru